vk rtrg

Россиянам раскрыли лайфхаки по грамотному погашению ипотеки

Россиянам раскрыли лайфхаки по грамотному погашению ипотеки

«Ипотечники», которые не могут рассчитывать на льготные программы, предлагаемые государством, тем не менее тоже могут облегчить себе жизнь и снизить бремя платежей за купленное жилье. Полезными советами поделился с читателями издания «ПолитРоссия» эксперт по недвижимости, член Российской гильдии риелторов Константин Барсуков.

Недавно стало известно, что Правительство России одобрило выделение субсидий на погашение части долга по ипотеке многодетным. Такое решение позволит поддержать не менее 26 тыс. российских семей. Эта госпрограмма рассчитана на семьи, где с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022-го родился третий ребенок и последующие дети. Они могут получить 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита.

В России действуют и другие программы льготного кредитования. Но как быть обычным, «рядовым» заемщиком? Ведь многим из них пришлось приобретать жилье по довольно высоким ставкам, и ежемесячные платежи дорого обходятся бюджету таких ипотечников. Есть несколько лайфхаков, которые помогут как минимум снизить ипотечное бремя и как максимум – быстрее рассчитаться с «квартирными» долгами.

Первый и главный совет – рефинансировать ипотеку в банке, который предлагает более выгодные условия. Эксперт по недвижимости Константин Барсуков уверен: зачастую заемщики не идут на этот шаг, поскольку считают процедуру рефинансирования трудоемкой и финансово затратной. Однако процесс на самом деле не такой уж и сложный, а траты окупятся с лихвой. Какой должна быть разница в ипотечной ставке, чтобы заставить заемщика всерьез задуматься о рефинансировании?

«Даже если речь идет о разнице в 1 %, выгода очевидна, а в иных случаях заемщик выигрывает даже от полупроцентного снижения ставки. Многое зависит от размера кредита, – объясняет эксперт по недвижимости. – Условно говоря, если кредит составляет 10 млн рублей, снижение ставки на 1 % позволяет сэкономить 100 тысяч рублей в год».

Также у рефинансирования есть еще один «бонус», который весьма заинтересует «ипотечников», которые обременены и другими долговыми обязательствами – например, потребительскими кредитами, автокредитами и так далее.

 «В этой ситуации некоторые банки дают возможность консолидации кредитов по ипотечной ставке», – рассказывает Константин Барсуков.  

Эксперт для наглядности привел такой пример. У заемщика есть ипотечный кредит в размере 3 млн рублей, потребительский кредит в полмиллиона рублей и кредитная карта на сто тысяч.

«Понятно, что потребительский кредит выдается по достаточно высокой ставке, к тому же на короткий срок. Но если у человека жизненные и финансовые обстоятельства изменились и складываются таким образом, что нужно уменьшить ежемесячный платеж, можно провести процедуру рефинансирования в банке, который позволяет консолидировать кредиты и получить по ипотечным ставкам и на ипотечных условиях кредит на всю сумму, то есть (в нашем примере) на 3 млн 600 тысяч, – объяснил Барсуков. – Да, переплата возрастет, но зато будет решен вопрос кредитной разгрузки. То есть если раньше платеж по разным кредитам и ипотеке был условно в районе 50 тысяч, то после консолидации он уменьшится примерно на 10 тысяч».  

Россиянам раскрыли лайфхаки по грамотному погашению ипотеки

Единственный минус консолидированного кредита в том, что «ипотечник» теряет право на налоговый вычет. Однако, подчеркнул Барсуков, зачастую «долговая консолидация» гораздо выгоднее.

Некоторые банки предлагают клиентам ипотечный кредит плюс наличные деньги под такой же – ипотечный – процент. Это хорошее подспорье для того, кто, например, задумал сделать ремонт в купленном жилище и не хочет брать потребительский кредит под большие проценты.

«Ипотечнику», который решился на рефинансирование, нужно быть готовым к определенным тратам: придется заново провести процедуру оценки недвижимости, заплатить госпошлину, а также оплатить новый договор страхования. И все же это не должно отпугнуть заемщика, поскольку элементарные расчеты показывают, что траты быстро окупаются.

«К примеру, если сумма ипотечного кредита составляет 5 миллионов, то при понижении ставки на 1 %  экономия составит 50 тысяч в год. Поэтому если я потеряю на страховке 20 тысяч, на оценке объекта недвижимости – 5 тысяч, заплачу госпошлину, то все равно, по самым грубым подсчетам, выгода даже в первый год рефинансирования составит 20 тысяч», – объясняет собеседник издания.

Стоит ли заемщику прямо сейчас браться за рефинансирование ипотеки или стоит подождать, пока банки предложат еще более выгодные условия? Эксперт по недвижимости уверен: нет никакого смысла мешкать, если уже сейчас есть достойные предложения.

«Кто может спрогнозировать, что будет дальше? Ожидания могут привести к тому, что ставка, наоборот, поднимется, – заметил Константин Барсуков. – Поэтому, если решились рефинансировать ипотеку – делайте это сейчас. Если появятся более выгодные условия, процедуру можно будет провести снова».

Второй лайфхак эксперта по недвижимости связан с досрочным погашением ипотечного кредита. Константин Барсуков уверен: гораздо выгоднее для заемщика вносить меньше, но чаще, чем помногу, но редко.

«Досрочное погашение нужно делать по факту, как только появляется возможность, – говорит эксперт. – Мы делали расчеты в свое время и пришли к выводу, что копить на досрочное погашение ипотеки невыгодно. Пока вы копите – процент капает. Даже если вы положите деньги в банк (например, под 4 %), это не спасет ситуацию. Сейчас выплата по ипотеке в среднем составляет 8 %. Таким образом, в любом случае 4 % вы потеряете».

Если же упрямый и осторожный заемщик все-таки предпочитает «накопительный» вариант, то и тогда не стоит чересчур усердствовать. Эксперт по недвижимости предлагает вносить ежеквартальные платежи в досрочное погашение кредита.

«Копите по три месяца, тогда потери за год будут небольшими. Но в целом, если есть возможность досрочного погашения, его нужно делать сразу», – заметил Константин Барсуков.

Россиянам раскрыли лайфхаки по грамотному погашению ипотеки

И, наконец, третий и очень важный совет – не забывать о налоговых вычетах.

«Многие "ипотечники" не получают вычеты, положенные государством, потому что не хотят разбираться в процедуре, – делится опытом эксперт по недвижимости. – Однако в ней нет ничего сложного».

Константин Барсуков напомнил, что подать заявление о предоставлении вычета можно через личный кабинет налоговой службы, куда есть возможность попасть через сайт госуслуг.

Ранее «ПолитРоссия» рассказывала о том, как дольщикам «застраховаться» от долгостроя.

Автор: Анна Ильинская

Новости партнёров
X

Самые интересные статьи, обзоры и размышления — в рассылке!

Я согласен с условиями пользовательского соглашения